两个案例

　　
　　zjwz-607你好，先来教你用一招简单的两格分类法，很容易就能掌握自己的资产状况。　　就诊者述：　　资产负债表（以下均以月为单位计算）　　资产——定期：15000元　　活期：6000元　　流动：1000元　　现金：214元　　总计：22214元　　负债——0　　负债总计：0元
　　资产收支表　　收入——工资收入：3900元　　　　　　结余总计：>1240元　　支出——孝敬父母：2000元　　交通：240元　　通讯费：40元　　宽带费：80　　娱乐：<300元
　　买房买车后的收支表　　收入——工资收入：3900元　　公积金领取：630元　　结余总计：0元　　支出——孝敬父母：0元　　交通：240元　　通讯费：40元　　宽带费：80　　娱乐：<300元　　房贷：3370元　　汽车：500元（全年均摊）
　　你现在虽然年轻，却已经懂得好好打理自己的钱财，将来一定大有“钱途”哦！　　对于房子和车子，相信是每一个都市年轻人的最重要经济目标。特别是房子，在北京有很多的选择，价格相差非常大，作为一个进入职场时间不长的年轻人，如何选择颇值得研究。现在我们暂且抛开那些复杂的问题，就按你说的大胆假设一下，看看你需要多久能达成目标。　　按现在的数字计算，10年你能等吗？　　房子的位置对房价影响很大，我们暂且假定单价7000元/平米，100平米是70万，最少30%的首付就是21万元，装修加上家具电器6-8万元，也就是说即使按揭买房也要将近30万（这还没考虑几年后房价的上涨因素）。如果再购买一辆富康这种档次的车，我想至少要等手里有35万现金的时候吧。　　不考虑你工资的增长，现在每个月的结余是1500元，一年就是18000元，存银行的话利息不要算了，就当抵消房价的上涨因素好了，10年时间只有18万。如果你给父母的钱他们可以先拿出来支援你一下的话，10年后正好达到35万。　　再来看看还房贷的情况。如果贷款49万元，20年还清，也就是240期，商业贷款每个月要还3373元，即使全部用公积金贷款也要3076元。按你现在的工资情况，你每个月的公积金差不多630元，你自己要负担2500-2800元。这已经超过你工资的一半以上了，这已经是个危险的界限了。　　综上所述，单从数字上看，你至少要等上10年，才能达成你的目标。而且这10年，包括那以后的20年，你收入的一半以上被用来储蓄以及还房贷，你能想象自己一辈子过这种为银行打工的生活吗？


　　
　　精明投资方案　　这个计算会不会让你灰心？其实现实情况远没有那么糟，你只是现在还不到做房产投资计划的阶段。因为对一个刚刚工作三年的年轻人来说，今后几年中，变化最大的不是房价，也不是金融投资回报率，而是你自身的人力资本价值。换句话说你现在最大的变数是今后几年的工资，有可能是今天的数倍，三年后你再次做这个计划，结果会很不同。
　　这里我有几个建议，希望可以帮助你尽快实现梦想。　　1、充实自我，提高自身价值　　前面我们说过了，你的头脑才是你最大的资产，一定不要吝惜投资在它上面。同样拿出1万元钱，投资到回报率最高的股票上面，也绝对比不上花在进修、学习上所产生的回报，那可能是百倍、千倍甚至万倍的回报。好好把握5年内的职业走向，等你的事业发展轨迹稳定下来，你的收入也会稳定下来，那时才是考虑房产投资计划的时候。　　2、学习理财知识，适度作一些投资　　如果把钱放在银行，一年定期存款税后利息是1.8%，而由于通货膨胀的原因，货币每年贬值速度目前在3%左右，这也就是人们常说的“负利率”。所以手中的钱都放在银行肯定不是一个好方法，要学着管理自己的钱，让它不断增值。　　现在资讯发达，通过网络、书籍都可以学习各种投资产品的基础知识，开始一定不要总想着快速发财，先从低风险投资产品开始，数额也要控制，一点点慢慢加大投入。因为学游泳的过程中肯定会呛水的，投资理财也是如此。像国债、基金都很适合无经验者操作，风险小，收益稳定，购买也方便，另外，当你在银行领工资的时候都可以顺便关注一下有什么新产品也是一个好办法哦。　　3、调整目标，分阶段达成　　其实房子也没必要一步到位，如果要尽快拥有自己的一片天地，可以有多种选择。可以先租房，或者先买个小户型，等几年结婚了再卖小买大。这样可能很快就能实现计划，不用等那么久了！

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　　ckw2006你好：　　最近收到很多读者来信咨询如果目前手头的钱不多，或是完全没有存款的条件下，应该如何通过投资理财来改善自己的经济状况？理财理财，有财自然是理财的第一个必要条件，所以，今天我们就来讲讲如何告别月光族的不良循环，让自己早日迈进有财可理的新世界，先来补上绝对必要的第一课---储蓄。
　　为什么没有储蓄？　　如果你到今天都还没有开始储蓄，我猜想主要有以下几种可能：　　⊙可能性一：收入太低，仅仅够支付基本的生活开支。　　⊙可能性二：收入一般，不太看重金钱，很随意的就都花掉了。　　⊙可能性三：收入还可以，比较注意计划着支出，但是有一些爱好（摄影、名牌服装等等）花销很大，结果也很难存下什么钱。　　⊙可能性四：收入相当不错，非常注意生活的品质，衣食住行方面都尽量用最好的，花光没关系，就是要享受人生！
　　如果你是第一种情况，当然最重要的是努力工作，争取早日达到更高的收入水平。　　如果你是第二种情况，那主要问题是缺乏对金钱的计划性，要知道“你不理财，财不理你”，你不重视为理财做准备，将来吃亏的可是自己哦。　　而如果你是后两种情况，我觉得追求生活品质没错，我们理财的目的也正是为了更好的享受生活。但是就像农民不能把当年的粮食都吃掉，而要留下最好的一部分，作为第二年的种子一样，我们留下一部分本可以今天花掉的钱，延迟自己的消费，把它作为投资的种子。当我们的资产越滚越多，产生的收益远远大于当初存下的钱，这样我们的生活品质不是更上一层楼吗？　　还是那句话：要想理财首先要有财可理，所以对于目前存折上还是“一穷二白”的朋友，我建议从今天就开始拟订你的储蓄计划！


　　
　　成功储蓄 三步达成！　　★step1：留存比例适中　　我们要储蓄的比例并不一定是越多越好，如果留存比例过高，往往是坚持不到两个月，就感觉生活质量下降太多，像是在虐待自己，于是很快就放弃了。根据个人的收入与当地消费水平，我觉得10%-50%都算正常。对于以前没有储蓄习惯的人来说，从每个月把收入的10%存起来，一般不会觉得太难过，以后收入增加了，可以再适当提高比例。先开始建立储蓄的好习惯，这会让你受益终身！
　　★step2：定时定额　　 这里有一个观念问题：我们是该“先花后存”还是“先存后花”。先花后存，即把每个月支出后的余额储存起来，似乎更加符合储蓄的本意，但是因为普通人的消费活动难免会有非理性的成分，这样做往往是到了月底根本无钱可存，成为月光族。而先存后花，让我们在月初对支出做一个简单的规划，先把要存的钱划出来，这样即使后来钱有些紧，也可以通过主动缩减一些非必要的开支，成功的存下这笔钱。　　 所以定时定额最好的方法就是，在拿到工资的第一时间，按固定的比例（或数字）把钱存到自己的储蓄账户中。这样做还有一个好处，就是对自己一年能存下多少钱有一个清晰的概念，这样做的额外好处就是：因为可以预估自己一年的存款总额，就可以制定最适合自己的准确理财计划。
　　★step3：持之以恒　　最后一步，也是最重要的一步----持之以恒！和做其他所有事情的道理一样，持之以恒的能量是最值得敬畏的，持之以恒可以让你的财产从量变渐渐完成质变，从初级的储蓄尽快上升到投资理财！最好设定一个目标数额，在目标达到以前坚决不能动用储蓄的钱。为了帮助自己，最好把钱存在一个不方便取用的地方，比如定期存款，或者定期购买基金等。当自己有了非计划中的支出时，因为取钱比较麻烦，提前支取还会有损失，两相权衡之下往往可能更容易放弃消费。　　只要你从今天起开始贯彻Go!的储蓄3步骤，当你达成自己的财产累积目标的那一天，你会充满成就感，同时惊讶的发现，这一天会比你预想中，要早的多！加油！！